房贷利率是指用房产在银行办理的贷款,该贷款要按照银行规定的利率支付利息,中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的。日前,央行发布房贷利率可以进行转换,那么2023年房贷利率转换是什么意思?下面就和小编一起来具体了解一下,顺便来说说2023年房贷利率转换怎么操作以及房贷利率转换为LPR好还是固定利率好。
一、2023年房贷利率转换是什么意思
1、2023年房贷利率转换是什么意思?按照央行的要求,自2023年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价 转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。
2、也就是说,央行给房贷族出了一道选择题,房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率。
(1)固定利率。选择固定利率后,你的房贷就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。
(2)“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率,是央行2023年新推出的机制,LPR每月公布一次,可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2023年12月发布的LPR,加点数值确定后固定不变。
也就是说,选择“LPR+加点”浮动利率,你以后的房贷利率会随着LPR变化,会影响月供多少。
注意:借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。
二、2023年房贷利率转换怎么操作
2月29日,建设银行、中国银行、工商银行等多家银行官方微信先后发布公告,将于3月1日起开始受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务,公众可通过手机银行、网上银行等形式申请办理。以下是以建设银行为例的2023年房贷利率转换怎么操作的详细介绍。
1、通过应用下载建行手机银行APP,如有请忽略。
2、密码或指纹验证后,登录到手机银行首页。
3、选择右下方“贷款”菜单。
4、进入我的贷款,选择LPR下方“房贷利率转换”。
5、选择利率转换,借款人为单个人转换即可,如有夫妻或多个共同还款人,则需要其他共同还款人一起完成转换。
三、房贷利率转换为LPR好还是固定利率好
1、房贷利率转换为LPR好还是固定利率好?实际上,两种转换 各有优势,具体如何选择取决于您用户的判断,特别是对未来利率走势的判断。如果用户认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。
2、举例分析
若是目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折,那么按照目前5年期贷款基准利率计算,实际执行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)。根据人民银行〔2023〕30号公告,个人房贷转换前后利率水平保持不变。
(1)如果选择转为固定利率,那么个人房贷在整个合同剩余期限内,都将执行4.41%这个利率。
(2)如果选择转为参考LPR定价,则个人房贷利率水平将按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其中,-0.39是固定加点点差,根据当前实际执行利率(4.41%)与2023年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。转换后到 个重定价日前,房贷利率还是4.41%,但计算 变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;从 个重定价日起,房贷利率就会变成“当时 的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每个重定价日都以此类推。
3、综上所述,判断未来5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%,即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%,也就是说未来的LPR比4.8%高,就可选择第(1)种;反之,如果判断未来LPR比4.8%低,就可选择第(2)种。
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